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TAE como calcularlo

Si hay un dato que todo inversor o empresario observa antes de realizar una operación como solicitar un crédito bancario, por ejemplo, es el valor de la Tasa Anual Equivalente o simplemente TAE. Pero sabemos ¿qué significa eso? ¿porqué debe ser un dato obligado a ver?

En cualquier producto u oferta bancaria, llámese crédito o ahorro, existen datos como la tasa nominal y la tasa anual equivalente. La tasa anual nominal (TNA)normalmente es la que figura en primera plana, aunque no siempre.

Si vemos un ejemplo, el depósito Haga Amigos de Activo Bank ofrecen un interés nominal del 3,94% a liquidar al vencimiento y a tres meses, siendo su tasa anual equivalente del 4%. En el ejemplo vemos que la TAE es mayor que la TNA, esto es debido a que la tasa anual equivalente toma en cuenta los períodos de capitalización de los intereses.


Veamos un segundo ejemplo
Si depositamos 1.000 euros a 12 meses al 10% TNA al final del año tendríamos 100 euros de intereses, pero si el banco nos da la posibilidad de que exista capitalización mensual por ejemplo, la TAE pasará a ser del 10.47 por ciento.

Ahora en aquellos productos bancarios referidos a préstamos (personales e hipotecarios), la TAE incluye dos valores a saber:

  • la cancelación anticipada: si un cliente del banco o entidad financiera, quisiera cancelar antes del vencimiento su deuda, los beneficios de la entidad financiera serán menores, ya que el plazo resulta siendo menor. Por eso el banco cobra una comisión por cancelación anticipada, la misma está limitada por las normas legales vigentes, al 1 por ciento.
  • y la comisión de apertura: este es un gasto típico de las operaciones financieras, referido a todos los costos necesarios para la tramitación del crédito.

La fórmula matemática es [(1+im)^(12/n) -1]/cantidad de n

donde:

  • im: es una tasa proporcional. Por ejemplo en el caso del 10%, la im o tasa proporcional sería (0.10/12)=0.00833
  • ^: significa “elevado a”
  • n: es el período de capitalización. En el primer caso el período de capitalización es 3 meses. En el segundo 1 mes.
  • cantidad de n: cantidad de veces de n que hay en 1 año (12 meses). En el primer caso es 4, ya que hay 4 trimestres en un año. Si n es = 1 no se lo toma en cuenta.

Veamos el cálculo del caso 1: el depósito de Activo Bank

[(1+0.0394)^(12/3) -1]/4 = 4.01 por ciento

O sea la TAE es 4.01 por ciento mientras que la TNA es 3.94 por ciento para 3 meses.

Pero si no quieres complicarte la vida con el cálculo, el Banco de España pone a disposición una calculadora que me pareció por demás interesante. Ahí dice que es solo para cálculos de créditos, pero si en la opción de comisión de apertura y seguro ponen 0, obtenemos el cálculo para nuestro ahorro.

Lecturas recomendadas: TAE cálculo y significado

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